Was al een tijdje aan het knutselen - misschien maar gewoon hier nu posten, dan kunnen jullie er op schieten -- Oeps - nu is dit de nieuwe startpost van Deel 4

.

Intro

.
Met de stijgende spaarrentes in 2023 komen er veel nieuwe mensen in dit topic. Met de huidige posting-frequentie is het onmogelijk dat iedereen alles achteraf bijleest. Daarom hier een samenvatting van de meest voorkomende vragen en antwoorden.

Een handig overzicht van vragen (en uiteraard antwoorden) vind je op https://kennisbank.sparen.nl/

Vorige delen
Deel 1 (Okt 2007 - Apr 2011).
Deel 2 (Apr 2011 - Feb 2013) gesloten wegens teveel offtopic.
Deel 3 (Mrt 2014 - Nov 2023)

Regels
Welke onderwerpen willen we wel zien:

• Overstappen naar spaarrekeningen met hogere rentes en of dit wel of niet interessant is.
• Hoe wordt de rente precies berekend, hoeveel rentedagen zitten er in één jaar, wat zijn valuteringsdagen.
• Spaarstrategieën, zoals korte inleg versus lange inleg, risicoloos versus risicovol en doelsparen.
• Speciale acties waar we ons voordeel mee kunnen doen.
• Andere spaarvormen om vermogen te laten groeien, zoals groen sparen en deposito's.

Welke onderwerpen willen we in beperkte mate zien:

• Vermogensrendementsheffing, vrijstellingen en andere belastinggerelateerde zaken over eigen vermogen.

Welke onderwerpen willen we niet zien:

• Discussies over de crisis of de politiek.
• De betaalbaarheid en houdbaarheid van het depositogarantiesstelsel.
• Inflatie, waarde van de euro, valutarisico's.
• Dubieuze acties/bedrijven/systemen, bij twijfel graag eerst voorleggen.
• Cryptocurrencies. Die mogen in het Crypto-forum.
• Verzekeringen gerelateerd aan eigen vermogen, zoals spaarverzekeringen, lijfrenteverzekeringen en overlijdensverzekeringen.
• Payment provider met een hoge rente (Bijv. Wise, Revolut). Deze bieden misschien wel een hoge rente, maar dat is op basis van en Geldmarktfonds, niet een spaarvorm.
• Beleggen - kijk daarvoor in Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 11 en Passief beleggen met indexfondsen - Deel 1

Om herhaling te voorkomen zoals bij Deel 2, bij twijfel graag eerst toestemming vragen.
.

FAQ

.
Wat moet (kan) ik doen met mijn spaargeld?
Hier is geen éénduidig antwoord op mogelijk. Iedere situatie is anders en daarnaast spelen jouw specifieke wensen ook nog een rol. Bedenk vooral wat je wil met je spaargeld:

• Waar spaar je voor?
• Heb je het op korte termijn nodig, of kun je (een deel) voor kortere of langere tijd vastzetten (tegen een hogere rente)?
• Wil je nog periodiek inleggen?
• Hoe is je situatie thuis (alleenstaand, samenwonen, getrouwd)? Wil je een en/of rekening?

Voor pensioensparen zijn er specifieke rekeningen die soms een belastingvoordeel opleveren. Die vallen in principe buiten de scope van dit topic en kun je waarschijnlijk beter behandelen in Het Grote Pensioentopic.

Welke bank is het beste?
Ook hier is het antwoord voor iedereen anders:

• Wil je persé bij een bank met een Nederlandse vergunning bankieren?
• Mag het geld ook buiten Nederland staan?
• Wil je eventueel een en/of rekening hebben?
• Zoek je een gelikte app, of mag het ook via een heel eenvoudige website?
• Moet de bank maatschappelijk verantwoord werken of wil je gewoon de hoogste rente?
• Hoe veilig of gezond is de bank? (Tip: https://thebanks.eu/)
• Is het belangrijk om Instant Payment te hebben tussen je spaarbank en je betaalrekening?
  De meeste spaarbanken met hoge rentes hebben dit niet, zeker niet via Raisin.
• Ben je bereid om je geld tijdelijk ergens neer te zetten tegen een aanbieding voor een paar maanden en dan aan het einde daarvan weer te verhuizen naar de volgende?
• Ben je voldoende bekend met een buitenlandse taal (bijvoorbeeld Duits) als de bank geen NL aan biedt?
• Vind je het geen probleem om extra werk te doen om bronbelasting terug te krijgen?
• Heb je met je nabestaanden gesproken over wat ze eventueel te doen krijgen als je onverwacht overlijd (Nederlandse én buitenlandse erfbelasting)?
• Hoeveel spaarrekeningen wil je verwerken in je Aangifte Inkomsten Belasting?
• Wil/kun je een bonus of referral meepakken? (niet vragen/aanbieden in dit topic - zie beleid in de footer!)

Voor discussies over dit thema die niet direct gerelateerd zijn aan sparen is er Het 'Welke bank?' topic

Wat is op dit moment de beste spaarrente?
Dit veranderd bijna dagelijks. Er zijn een aantal vergelijkingssites die een goed overzicht geven:
https://www.vanspaarbankveranderen.nl/
https://www.spaarrente.nl/
https://www.sparen.nl/
https://www.homefinance.nl/sparen/ - heeft een leuke grafiek met de ontwikkeling van de rente over de afgelopen 10 jaar.
https://www.spaarinformatie.nl/ - met historische renteoverzichten en een rente-tracker.
https://www.spaarrentesvergelijken.net/ - @SpaarrentesNL

Let wel op dat niet al deze sites alle banken weergeven. De aanbieders uit Duitsland met 3- of 6-maandenacties missen sowieso, maar bijvoorbeeld MeDirect die zich toch echt op de Nederlandse markt richt mist op één site na ook.

De meeste hier gemelde spaarrekeningen die meer opleveren dan de grote 4 in NL zijn gratis.

https://www.spaargids.be/sparen/spaartarieven.html

https://www.tagesgeldvergleich.net/tagesgeldvergleich/ - Lang niet alles voor NL/BE beschikbaar

PS; Tenzij je een groot spaarbedrag hebt wegen sommige verhogingen in rente niet op tegen de moeite die je moet doen om het te verhuizen (tenzij je er al een rekening hebt). Bijvoorbeeld een 0,05% verhoging van de *jaarlijkse* rente levert bij €10K slechts €5 op. Als je dan verhuisd voor een aanbieding die maar 3 of 6 maanden telt moet je die "winst" ook nog delen naar die maanden.

Hoe lang duurt het openen van een rekening?
Dat ligt aan de bank, de periode waarin je de rekening aanvraagt en of er recent een significante rentewijziging is geweest.
Kijk onderaan deze openeings-post of er voor de bank waar je een rekening wilt openen een speciaal topci of een specifieke posting is. Daar vind je dan meer details over de normale doorlooptijden.
Als je een rekening opent via het Raisin-platform en je bent daar nieuw, dan komen er a snel 3-5 werkdagen bij voor het openen van je Raisin-account.
Regelmatig zien we mensen klagen over extra lange doorlooptijden. Vaak is dat omdat men vergeet dat er in het weekend en tijdens feestdagen (in NL of het land waar je een rekening opent) geen activiteiten plaats vinden. Maar ook als een bank recent een grote rente-verhoging heeft gedaan zal dat veel nieuwe klanten trekken en daarmee vertraging in de verwerking van nieuwe aanvragen veroorzaken.

Nominale vs Effectieve rente
Bij het vergelijken van de spaarentes moet je soms goed opletten. Kleine verschillen van een paar hondersten van een procent kunnen komen door het verschil in nominale en effectieve rente. Nominale rente is de rente waar de bank mee rekent als ze jou maand- of kwartaalrente berekenen. Effectieve rente is het resultaat als gevolg van rente-op-rente. Na de uitbetaling van je eerste rente is het bedrag dat rente ontvangt iets hoger geworden en de volgende periode zal het dan ook iets meer opleveren.
In Excel: Engels = NOMINAL() en EFFECT() functies, Nederlands = NOMINALE.RENTE() en EFFECT.RENTE()
http://tomleppens.brinkster.net/sparen/maandjaarrente.asp
https://www.berekenhet.nl/berekenen/nominale-rente.html

Is lang vastzetten slim met de huidige hoge rentes?
Daar kan niemand met zekerheid wat over zeggen. Er is binnen de ECB geen overeenstemming of ze in de loop van 2023 de beleidsrente nog zullen verhogen. Maar wanneer en met hoeveel weten we pas als de mededeling gedaan is. Daarna moeten we nog zien hoe de banken daarop reageren.
In 2023 zijn de rentes op vrij-opneembare rekeningen steeds boven die van lopende 1-jaars deposito's uit gestegen, maar het is onmogelijk te zeggen of dat zo zal blijven. In november zien we de eerste verlagingen komen (zeker op 3+ jaars deposito's), maar die zijn nog niet erg groot.

Denk ook aan de gevolgen van lang vastzetten: mocht je een deposito tussentijds moeten open breken verlies je dan de rente? Kun je uberhaupt wel openbreken?

Is mijn geld veilig in het buitenland?
Vergeet Icesave: die problemen waren er tijdens een wereldwijde economische crisis (In 2008, 15 jaar geleden!) en voordat in 2014 de EU de richtlijn voor het DGS (Deposito Garantie Stelsel) opgesteld werd. En ook hier spelen persoonlijke meningen een grote rol: De financiele situatie van Italië, De nabijheid van Rusland voor de Baltische staten, e.d.

Daarnaast is de gezondheid van de bank zelf (t.o.v. die van het land) uiteraard ook van belang. Gebruik de link hierboven bij de afwegingen om te zien wat er bekend is over de bank die je op het oog hebt.

Voor risico-dekking zou je in alle gevallen (bij voldoende spaargeld) rekeningen bij diverse banken (zelfs in meerdere landen) kunnen openen.

Voor specifieke vragen over het Deposito Garantie Stelsel, kijk in dit topic:
Het Deposito Garantie Stelsel Topic

Valuta-risico
Als je spaart in een andere valuta dan de Euro is er een risico dat de wisselkoersen wijzigen. Dat kan in je voordeel zijn, maar uiteraard ook in je nadeel. De meeste beschikbare rekeningen die hier genoemd worden zijn in Euro's dus het probleem is klein. Maar bijvoorbeeld het Zweedse DGS betaald uit in SEK (Zweedse kronen) en als je dat nodig hebt is er mogelijk iets aan de hand dat de koers van die munt negatief beïnvloed.

Depositoladder
Het idee van een deposito-ladder is dat je op één moment meerdere deposito's opent met een oplopende rentevast periode. Bijvoorbeeld 1, 2, 3 en 4 jaar, of 3, 6, 9 en 12 maanden. Zodra de korts-lopende (1-jaars/3-maands) deposito af loopt zet je dat geld ook voor 4 jaar vast. Na 4 jaar lopen alle deposito's dan tegen de hoogste (4-jaars/12-maands) rente. Je zou de deposito's dan kunnen combineren, maar houd er rekening mee dat je dan het hele deposito moet openbreken als je onverwacht geld nodig hebt buiten de periode dat ze vrijvallen.

Een variant die ook zo genoemd wordt maar niet is (geen "weg omhoog") is om over de tijd (een jaar) meerdere deposito's te openen. Dit is handig als je weer dat je in de (nabije) toekomst geld nodig gaat hebben voor een grotere aankoop die je redelijk kunt plannen. Open dan elke X maanden een deposito met een 1-jaars looptijd. Heb je het geld niet nodig als je deposito afloopt? Dan zet je het weer voor 1 jaar vast, eventueel bij een andere bank / tegen een hogere rente.
PS; Als je ladder "op" is (alle periodes hebben dan dezelfde rentevast periode) kom je vanzelf in deze situatie.

VRH (Vermogens Rendement Heffing
Als per De Belastingdienst is het percentage voor bank- en spaartoegoeden voor 2023 nog niet vastgesteld - dat gebeurt pas begin 2024.
Voor vragen en discussie over deze belasting is er een apart topic:
Vermogensrendementsheffing 2.0

Bronbelasting
In Nederland betaal je in principe geen bronbelasting; de bank houdt geen geld in van je rente. Via je IB kan later natuurlijk nog wel vermogensbelasting ingehouden kunnen worden.

In een aantal landen gebeurd het direct inhouden wel. Soms kun je als belastingplichtige in Nederland die bronbelasting verminderen tot 0%. Ook kun je soms tot 10% verrekenen bij je Aangifte Inkomsten Belasting. Een goed overzicht vind je bij Raisin (https://www.raisin.nl/belasting/#buitenlandse-bronbelasting)

Bekijk goed wat de bank wel/niet voor je doet. Bijvoorbeeld OpenBank vult het formulier voor de aanvraag voor je in bij het openen van je eerste rekening. Raisin verteld je per product wat er eventueel nodig is.

Is er een voordeel aan Bronbelasting? Om ervan af te komen moet je extra werk verzetten (formulieren naar de bank en/of extra stappen in je aangifte Inkomsten Belasting). Het levert je wel extra mogelijkheden op om je geld te verdelen en soms een kleine winst in de rente als je 100% kunt verwerken.

Erfbelasting
Dit wordt door de overheid in een land geregeld, niet door de bank. Mogelijk dat de bank in een specifiek land dit direct in houdt (zoals OpenBank in Spanje stelt), maar bijvoorbeeld Raisin ontkent dit voor hun partners. Er is dus veel onduidelijkheid hierover. Net als altijd; elke situatie is anders. Zowel per land als per persoonlijke situatie. Neem hierover contact op met je financieel expert. Ga zeker niet blind uit van de zeer variërende postings in dit topic.

Denk er verder goed over na wat je nabestaanden moeten / kunnen doen, zeker als er geen en/of rekening is. Wat is de relatie tot je nabestaanden? Welke rechten hebben zij in het land waar jij je geld hebt gestald (bijv gehuwd vs samenleveingscontract)? In principe kunnen ze gewoon het geld wegboeken (met jou inloggegevens) en je overlijden (nog) niet melden. Maar weten ze waar jouw geld staat en kunnen ze zonder assistentie wel bij je spaargeld bij een andere bank? En wat voor ellende levert die actie misschien achteraf op?

Lees ook: https://www.financieelona...itenland-en-erfbelasting/

Bijzondere opties
Indien je een adres in het buitenland hebt zijn er soms extra opties. Bijvoorbeeld een LEP of Livret A in Frankrijk en diverse banken in Duitsland (zie: https://www.tagesgeldvergleich.net/). Ook zijn de spaarrentes in Engeland (zie: https://www.moneysupermarket.com/savings/goals/) véél hoger dan op het vasteland van Europe, maar voor de meeste Nederlanders (en Belgen) niet beschikbaar. Staar je daarom ook niet blind op de verschillen tussen Raisin.nl en Weltsparen.de - zelfde tussenbank, maar hele andere markten ...

Bij Bunq kun je tegenwoordig in US$ en GBP sparen met hogere rentes. Alleen vallen deze rekeningen buiten het Europess DGS, dus je loopt een hoger risico.

Vragen over een specifieke bank?
Een aantal heeft een eigen topic dat je kunt gebruiken voor vragen. De belangrijkste bank-topics (qua hogere rente) of Bank-detailposts:
Bunq - Discussie over & Ervaringen met bunq
MeDirect: GroteVoet459 in "Het spaartopic - Deel 4"
OpenBank - Openbank.NL
Voor andere banken is het slim om de zoekfunctie van dit forum te gebruiken zodat je niet alle 10K reacties door hoeft.

[Voor 255% gewijzigd door GroteVoet459 op 28-12-2023 16:44]